같은 4% 적금인데 이자가 다르다?
“연 4% 적금”이라고 광고하는 상품이 여럿 있습니다. 그런데 만기에 받는 이자가 다릅니다.
왜 그럴까요? 적금 금리를 볼 때 단순 숫자만 비교하면 안 되기 때문 입니다.
이 글에서는 적금 가입 전 반드시 확인해야 할 3가지 포인트를 정리합니다.
1. 단리 vs 복리
단리
이자가 원금에만 붙습니다.
이자 = 원금 × 금리 × 기간복리
이자가 원금 + 이전 이자에 붙습니다.
만기금액 = 원금 × (1 + 월이율)^개월수실제 차이
월 50만원, 연 4%, 12개월 적금 기준:
| 방식 | 만기 이자 | 차이 |
|---|---|---|
| 단리 | 약 13만원 | - |
| 복리 | 약 13.2만원 | +2천원 |
→ 적금은 기간이 짧아 복리 효과가 크지 않지만, 장기 저축이라면 복리가 유리합니다.
2. 세전 금리 vs 세후 금리
적금 광고의 금리는 대부분 세전 금리 입니다.
이자 소득세
일반적인 예금·적금 이자는 이자소득으로 원천징수됩니다. 기본 원천징수세율은 소득세 14%이고, 여기에 지방소득세 1.4%가 붙어 총 15.4%로 보는 것이 실무상 기준입니다 (소득세법 제129조, 2026년 현행 기준).
| 세금 | 세율 |
|---|---|
| 소득세 | 14% |
| 지방소득세 | 1.4% |
| 합계 | 15.4% |
세후 금리 계산
세후 금리 = 세전 금리 × (1 - 0.154)연 4% 세전 금리의 세후 금리:
4% × 0.846 = 약 3.38%적금 이자 계산기
세후 실수령액까지 정확히 계산해보세요
3. 우대금리 조건
“최고 연 5%!”라고 광고하지만, 기본금리 3% + 우대금리 2%인 경우가 많습니다.
흔한 우대금리 조건
| 조건 | 우대금리 |
|---|---|
| 급여이체 | +0.3–0.5% |
| 체크카드 실적 | +0.2–0.3% |
| 자동이체 | +0.1–0.2% |
| 첫 거래 | +0.3–0.5% |
| 앱 가입 | +0.1–0.2% |
주의사항
- 모든 조건을 충족해야 최고 금리
- 조건 미충족 시 기본금리만 적용
- 조건 충족 여부 매월 확인 필요
적금 선택 체크리스트
| 항목 | 확인 사항 |
|---|---|
| ✅ 금리 | 세전? 세후? |
| ✅ 방식 | 단리? 복리? |
| ✅ 우대조건 | 충족 가능한가? |
| ✅ 중도해지 | 이자 얼마나 깎이나? |
| ✅ 만기 | 자동해지? 자동연장? |
비과세/세금우대 활용
이자소득세를 줄이는 방법도 있습니다.
| 구분 | 세율 | 대상 |
|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 일반 예금·적금 이자 |
| 조합 예탁금 저율과세 | 농어촌특별세 1.4% | 농협·신협·새마을금고 등 조합 예탁금, 한도와 가입 조건 충족 시 |
| 비과세종합저축 | 소득세 비과세 | 65세 이상 기초연금 수급자, 장애인 등 요건 충족자 |
| 청년우대형 주택청약종합저축 | 이자소득 500만원까지 비과세 | 무주택 청년 등 법정 요건 충족자 |
→ 비과세종합저축은 1명당 저축원금 5,000만원 이하, 2028년 12월 31일까지 가입분에 대해 이자·배당소득 소득세를 부과하지 않는 구조입니다 (조세특례제한법 제88조의2, 2026년 현행 기준). 청년우대형 주택청약종합저축은 요건 충족 시 이자소득 합계액 500만원까지 비과세가 적용됩니다 (조세특례제한법 제87조, 2026년 현행 기준). 군 복무 중이라면 장병내일준비적금(군적금)도 만기 해지 시 이자소득 비과세와 매칭지원금을 받을 수 있습니다 (국방부 장병내일준비적금 안내, 2026년 확인). 군적금 계산기 에서 예상 수령액을 확인해보세요.
자주 묻는 질문
적금 중도해지하면 이자를 아예 못 받나요?
예금과 적금 중 어떤 게 유리한가요?
적금 이자도 종합소득세 신고 대상인가요?
자유적금과 정기적금 차이가 뭔가요?
투자 안내
이 글은 투자에 대한 일반 정보를 제공하며, 특정 금융상품의 매수/매도를 권유하지 않습니다. 투자 결정은 본인의 판단과 책임 하에 이루어져야 합니다.
요약: 적금 금리 비교 시 ① 단리/복리 ② 세전/세후 ③ 우대금리 조건을 반드시 확인하세요. 세전 4%는 세후 3.38%입니다.
👉 적금 이자 계산기로 만기 수령액을 확인해보세요.
